那今天跟大家继续聊一聊，关于医疗险中的小额医疗险的知识要点，它适合什么样的人群?

首先，我们要了解一下，什么是小额医疗险?

小额医疗险是一种保额在10万元以内的医疗报销型保险，通常保额在1-2万之间，并且有以下特点：

1、免赔额低，从零到几百块之间。

2、一般只报住院责任而不保门诊费用。

3、大多数产品只报销社保内用药。

4、保障区域是中国大陆二级及二级以上的公立医院普通部。

5、报销的时候需要提供治疗费用的发票。

6、价格便宜，一般只需要几十元。

因为价格比较便宜，所以小额医疗险是无法转移高额治疗费用风险的。

我看到有很多公众号会说，小额医疗险保障的额度太少了，可买可不买。但是，我到觉得，小额医疗险还是很有必要买的。

最重要的一点是小额医疗险可以让我们养成生了小病及时去医院就医的习惯，降低小病拖成大病的可能性，下面我们可以看一组数据。

2008年的卫生部办公厅发布的一个数据，一个人一生中健康方面的投入，大约有80%花在临死前一个月的治疗费用上面。

我们也可以看到，医院的癌症患者或者躺在ICU的抢救的病人，他们的花费甚至多大数百万，其实我们只要在得大病之前，每年认真体检，有效问题及时就医，就可以避免这种事情发生。

广东地区做过调查，在平均存活20年的慢性乙肝患者当中，发病后的治疗费用是预防费用的338倍。其实如果我们不想忍受乙肝带来的最终肝硬化或者肝癌的结果，只需要出生的时候花几十元或者几百元打一针乙肝疫苗就可以解决。

既然预防效果如此之好，为什么现实还跟期望差距这么大呢?经济能力不足，曾经一度被视为主要原因 ，但是现在大家几百万的房子住着，几十万的车子开着，难道还差这几百元的疫苗的钱。

归根结底，就是对健康的投入的积极性没有其他的高，没有充分意识到健康的可贵。大家可以想想身边的人的行为，是不是都在佐证这样一个结果。

不会有人愿意把自己健康上的投入花在临终前的一个月，一般都是迫不得已。很多人都懂得这个道理，但在平时有小的健康问题时候，未能及时投入，最大的原因就是意识问题。

而让大家形成这种意识的原因，就是现在基本医保中的起付线制度。看病需要我们自己先花钱，花到一定数额后才能报销。如果鼓励大家早就诊，早治疗，却要自己掏腰包，这样的号召，当然就用处不大。如果我们去医院看病，可以一分钱都不花，是不是就有可能把大病消灭在早期呢?

小额医疗险就可以帮我们解决这样的问题，鼓励我们积极看病，慢慢的把我们的医疗模式从过去的重治疗，转变为以预防为主，如果在搭配一个住院补贴险，那看病的全勤奖也有人给你出了，那我们更会选着早去看病了。

接下来，具体讲讲那些人适合小额医疗险：一类是不相信保险的人，一类是生病不想花一分钱的人，还有一类人是想长寿的人。

1、不相信保险的人

不相信保险的人，你让他多掏钱，他肯定是不愿意的，那么小额医疗险可以尝试一下，毕竟小额医疗险一年也就百十来元，相当于一条烟的钱，买了尝试一下，万一有个猫爪狗咬、感冒发烧就可以体验到保险公司的服务了，看看这个行业是不是跟你想象中的那么不靠谱。

2、生病不想花钱的人

有的人比较有节俭的优良传统，很舍不得花钱，生了病花了钱，最好花的钱有地方全都报销了。有这种想法的，小额医疗险必须选，而且要选择那种零免赔额的、门诊看病也报销的小额医疗险产品，这样就可以实现看病不花钱的目的了。

不过想要真正的实现这个目标，我们还需要配置其他的保险，小额医疗险覆盖的只是医保起付金和百万医疗险的免赔额的的部分，一万元左右的额度。

当我们就医花费超过这个额度的时候，那就需要医保和百万医疗险等其他保险做接力型的保障了。

3、想活的更久的人。

长寿的基本条件是不生要命的病，如果一个人可以不生大病的话，这个人能活到100岁的几率就很大了。

所有的大病都是由小病一点一点发展成大病的，“治未病”“防病重于治病”的主张，早在2000多年前被先人们提出来了。“不治已病治未病”，这是在《黄帝内经》中就提到的防病养生的方法，扁鹊、华佗、孙思邈等对此也有深入研究。

扁鹊三兄弟的故事，大家想必也听过，故事告诉我们，最高明的医术是防病于未然。但是，现实中的人们却恰恰相反，小病拖着，大病扛着，病重直接见阎王。

小额医疗险刚好可以解决我们这个问题，所以，当我们理解了保险的作用，巧妙搭配，保险真的可以满足我们各种不同的个性化的需求。

接下来聊聊大家的误区，认为小额医疗险存在的“缺点”。

有些人会误认为，小额医疗险理赔后，有了就诊记录，会影响以后投保其他产品。

其实事实上，不管你有没有购买小额医疗险，去医院看病了，都会留下痕迹的，保险公司对于客户以往的病历有自己的核保规则(核保的知识之前几期有讲过，还没学习的可以翻到前面几期学习一下)。

一些小毛病治愈后，并不会影响投保，但是一些很严重的疾病，还未治愈完全的，同样是不能购买其他保险的。所以，是否购买过小额医疗险的，是否有过理赔记录，都是一样的。

还有人认为，小额医疗险续保条件不友好，容易停售。

其实这种想法有点杞人忧天的感觉。因为小额医疗险本身的特点就是便宜，赔付率高，所以小额医疗险就是作为保险公司的一款体验型的产品，或者说是吸引客户的产品。

这种产品本身的属性就是短期的，不稳定的，即使这款产品停售了，很快有新的产品出来的，至于续保的问题，小额医疗险本事就是一年期的短期产品，所以不存在这个续保问题。